Apakah Anda meninggalkan uang di atas meja dengan TFSA Anda?
Rekening Tabungan Bebas Pajak (TFSA) adalah alat tabungan dan sarana investasi yang kuat yang tersedia bagi seluruh warga Kanada. Ini menawarkan pertumbuhan investasi bebas pajak serta penarikan bebas pajak.
Meskipun demikian, banyak orang meninggalkan uangnya dengan menggunakan TFSA mereka sebagai rekening tabungan sederhana. Di bawah ini, saya akan menjelaskan lebih banyak tentang cara kerja TFSA dan cara memanfaatkannya sepenuhnya, sehingga Anda dapat mencapai tujuan keuangan Anda lebih cepat.
Dasar-dasar TFSA
Selama resesi, TFSA adalah diperkenalkan pada tahun 2009 sebagai cara untuk mendorong warga Kanada agar menabung lebih banyak uang dengan rekening yang diuntungkan pajak.
Namun, jangan biarkan namanya membodohi Anda. TFSA bukan hanya pengganti rekening tabungan tradisional. Mereka juga dapat digunakan sebagai sarana investasi untuk menyimpan saham, obligasi, GIC, dan investasi jangka panjang lainnya. Pastikan untuk tidak melakukan perdagangan harian dengan TFSA Anda.
Setiap tahun, CRA menetapkan batas kontribusi TFSA tahunan, sehingga meningkatkan total batas kontribusi seumur hidup.
Meskipun kontribusi ke TFSA dilakukan dengan uang setelah pajak, uang tersebut dapat bertambah di TFSA Anda tanpa dikenakan pajak. Yang terpenting, uang tersebut dapat ditarik kapan saja, dan Anda tidak perlu membayar pajak satu dolar pun atas uang tersebut.
Kiat untuk memaksimalkan TFSA Anda
Apakah Anda siap untuk mulai menabung lebih banyak uang dan membayar lebih sedikit pajak atas investasi Anda? Gunakan tip manajemen TFSA ini jika Anda ingin memanfaatkan TFSA Anda sepenuhnya dan menggunakannya lebih dari sekadar rekening tabungan.
1. Memaksimalkan kontribusi tahunan dan seumur hidup
Jika Anda memenuhi syarat untuk TFSA sejak dimulai pada tahun 2009, maka total batas kontribusi seumur hidup Anda pada tahun 2024 adalah $95.000.
Agar memenuhi syarat untuk TFSA, Anda harus merupakan penduduk Kanada yang berusia 18 tahun. Jika Anda berusia 18 tahun setelah tahun 2009, maka batas kontribusi seumur hidup Anda akan kurang dari $95.000 dan akan bergantung pada batas kontribusi tahunan yang terakumulasi sejak Anda pertama kali memenuhi syarat.
Jika agak membingungkan, jangan khawatir. CRA memiliki panduan lengkap tentang cara menentukan ruang kontribusi Anda.
Setelah Anda menentukan berapa banyak ruang kontribusi yang Anda miliki, Anda harus melakukan yang terbaik untuk memaksimalkannya. Semakin banyak dana yang Anda miliki di TFSA, semakin banyak Anda dapat memanfaatkan bunga majemuk, sehingga memungkinkan Anda memperoleh lebih banyak uang bebas pajak.
Hal penting lainnya yang perlu diperhatikan adalah ruang kontribusi tahunan Anda dari tahun-tahun sebelumnya dapat dimasukkan ke tahun ini, selama Anda tidak melampaui batas kontribusi seumur hidup Anda.
2. Berinvestasi di ETF
TFSA Anda bisa menjadi sarana investasi yang sangat baik. Salah satu investasi terbaik yang dapat Anda lakukan adalah ke dalam Exchange-Traded Fund (ETF). ETF pada dasarnya adalah portofolio yang mencakup banyak investasi, yang menyebarkan risiko investasi tanpa Anda harus meneliti dan berinvestasi sendiri secara manual pada masing-masing saham.
ETF yang telah teruji waktu dan melacak indeks seperti S&P 500 kemungkinan besar akan memberikan hasil yang jauh lebih banyak kepada Anda dalam jangka panjang dibandingkan dari rekening tabungan biasa.
3. Beli GIC
Kontrak Investasi Terjamin (GIC) adalah tambahan bagus lainnya untuk TFSA Anda. Saat Anda membeli GIC, pada dasarnya Anda meminjamkan uang ke bank untuk jangka waktu tertentu. Sebagai imbalannya, bank menawarkan untuk membayar kembali uang tersebut pada akhir jangka waktu dengan sejumlah bunga tertentu.
Suku bunga GIC saat ini berkisar antara 3 dan 5 persen. Keuntungan GIC adalah pengembaliannya terjamin dan tidak bergantung pada fluktuasi pasar.
Sisi negatifnya adalah uang Anda pada dasarnya terkunci untuk jangka waktu tertentu, yang dapat berkisar dari beberapa bulan hingga satu dekade.
4. Jangan berkontribusi berlebihan pada TFSA Anda
Jika Anda mendekati batas kontribusi seumur hidup, saya sarankan Anda melakukan peninjauan terhadap akun TFSA Anda untuk memastikan bahwa Anda tidak memberikan kontribusi berlebihan secara tidak sengaja.
Jumlah apa pun yang disimpan di TFSA Anda melebihi batas kontribusi Anda akan dikenakan penalti bulanan sebesar 1 persen oleh CRA.
Misalnya, jika Anda berkontribusi berlebihan sebesar $1.000, Anda akan dikenakan denda $10 per bulan hingga kelebihannya dihilangkan.
TFSA vs RRSP: mana yang lebih baik untuk masa pensiun?
Rencana Tabungan Pensiun Terdaftar (RRSP) adalah salah satu program tabungan pensiun dan pensiun yang paling umum. Namun, hanya mengandalkan RRSP/RRIF untuk pendapatan pensiun Anda dapat menimbulkan konsekuensi yang tidak diinginkan, yang mengakibatkan Anda membayar lebih banyak pajak dan berpotensi membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk menerima tunjangan pensiun pemerintah.
Meskipun RRSP adalah alat yang baik untuk dimasukkan ke dalam rencana pensiun Anda, saya menyarankan masyarakat untuk memaksimalkan kontribusi TFSA mereka sebelum berkontribusi ke RRSP mereka, karena TFSA menawarkan manfaat pajak jangka panjang yang lebih besar. Penarikan TFSA juga tidak akan memengaruhi kelayakan Anda untuk Jaminan Hari Tua (OAS) atau Rencana Pensiun Kanada (CPP).
Ingin mempelajari lebih lanjut? Teruslah membaca untuk perbandingan yang lebih detail TFSA vs RRSP.
Christopher Liew adalah CFA Charterholder dan mantan penasihat keuangan. Dia menulis tip keuangan pribadi untuk ribuan pembaca harian Kanada di Cetak Biru Keuangan